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三馬點燃征信大戰P2P希望接入哪家

2019.07.26 來源: 瀏覽:4次

“三馬”點燃征信大戰 P2P希望接入哪家

經過半年多時間的準備期,被央行點名的8家征信機構順利度過驗收階段,收獲征信牌照在望

。上周四,在陸金所聯合前海征信召開的發布會上,前海征信總經理邱寒表示,前海征信人才招攬、業務籌備、系統建設、產品研發等各項工作進入了加速和沖刺階段,現在在等待個人征信牌照的正式頒發。據悉,陸金所和前海征信將聯合打造一個定位于“一站式互聯投融資服務”的P2P開放平臺, 命名為“人民公社”,為接入該開放平臺的P2P企業提供獲客、增信、產品設計、征信、系統平臺、催收等六項服務。此前,前海征信已與拍拍貸、投哪、搜易貸等多家P2P展開合作。

P2P在高富帥和矮窮挫之間 差了一個征信

我們在分析P2P的問題時,常常會有一個形成這樣的思路:P2P亂象叢生——在中國是個“三無”產品——怎么人家國外活得好好的?——人家征信體系完善,我們沒有——信息中介被迫轉型信用中介——平臺承擔風險加大——亂象叢生。

P2P使得陌生人之間通過平臺可以直接形成借貸關系。而征信則使得每個人都有了基本的信用分數,對于P2P平臺投資人而言,征信讓陌生借款人有了信用判斷依據,這是貸行業存續之根本。

作為舶來品的P2P,理想狀態下,應當能夠像LendingClub一樣,達到完全方式的獲客、信審、放貸、催收。尤其在小額無抵押信用貸款方面可以有很大的作為空間。在P2P行業,無抵押信用貸款才是真正發展的未來,抵押貸款受制于抵押物的額度,總會有數量天花板,但在信用貸款方面,則完全不受限制,有著無限的發展空間。

無論怎么看,P2P都應該是既能解決小微金融融資難,提高融資效率,又能效力普惠金融的“高富帥”。但現實是,國內的P2P做不到純線上的信息中介,在進行小額信用貸款方面的嘗試也舉步維艱。目前,許多P2P平臺都是采用O2O的開拓業務模式,線下開展業務拓展和風控作業,線上發標融資,這樣效率既不高,平臺的經營風險也成倍增加,影響發展速度和規模。

這當中,缺乏的正是征信這一環。

政策紅利紛至沓來 P2P征信迎破冰

2015年1月個人征信市場 “開閘”。7月18日,央行等十部委發布互聯金融指導意見,為P2P貸正名。同時意見鼓勵具備有條件的從業機構依法申請征信業務許可。7月底,首批被央行點名的8家個人征信機構順利通過了驗收階段,只待牌照發放。

一波波政策紅利,加快了P2P征信的發展,也促進了征信機構與P2P展開合作。從過去幾個月媒體披露的消息看來,目前已經或者將要與P2P開展合作的征信機構包括:

芝麻信用:澎湃稱,芝麻信用將P2P列為首先考慮合作的對象。目前與銀湖、點融、信融財富等多家機構展開合作。

騰訊征信:將P2P列為重要服務對象。根據騰訊征信總經理吳丹的介紹,騰訊征信目前正與多家P2P平臺進行測試洽談,將來互聯金融平臺或成為其征信服務的重要對象。

前海征信:近日公布已經與超過100家P2P機構簽約合作。即將要與陸金所聯合推出P2P超級平臺,為業內 P2P公司產品提供獲客、增信、產品設計、征信、系統平臺、催收等貸后服務。

其他五家尚未見有相關消息。

這樣一來,在P2P征信領域的“三馬爭霸”局面初步形成。

“三馬”征信哪家強?關鍵在數據

1.在談這點之前,要先捋一捋三馬布局征信的基礎

從資料上看,平安集團的前海征信應該是成立最早的征信公司,隨后是芝麻信用,騰訊征信。

很多人會談論為什么三位“小馬哥”都會盯上征信這一塊肉,其實就三點:一、補足戰略短板;二、有基礎有實力做;三、征信真的是塊肉。

從外部數據來看,目前****已經開放的工商、學歷、學籍、公安等方面數據,其實各家都已經先后接入,并無太多差異。娘家母公司的內部數據才是各家出奇制勝的法寶,也是各家做征信的大數據基礎所在。芝麻側重電商消費數據,騰訊側重社交數據,平安則注重金融數據。(為了更加直觀地看清楚三家征信提供的服務,特地根據資料整理了一個表格,如下:

綜合看來:

論布局和專業,馬明哲出手最早,牽手P2P機構也最快最多。

論聲音和非金融場景應用,馬云出產品最快,個人用戶市場教育最早。

論數據,各有所長。

2.P2P希望接入怎樣的數據?

事實上,很多P2P公司曾表示,對于所謂的社交數據等等參考的很少,他們現在最關注的還是金融數據。在金融數據中貸后數據又被認為是重中之重。P2P希望征信至少應該在小額信貸解決兩個問題:“一人多貸”和“新人貸款”(指從未產生過借貸行為的新人首次貸款,這樣的人群最缺乏信用數據支持)?!耙蝗硕噘J”需要貸后數據這樣的強參數,并且需要數據具有高度開放性,“新人貸款”則給互聯巨頭們的社交數據等,留下了馳騁的空間。宜信旗下的致誠信用董事總經理趙卉提出,所有征信公司都在做評分,各個公司也在做模型,但真實的貸后數據才是強參數。貸后數據能更直接地反應一個人的還款能力和還款意愿,也是個人信用評價的根本。

相較而言,在三家征信公司中,貸后數據是前海征信的突出強項,畢竟其背靠金融屬性更強的平安集團,尤其還有P2P屬性的陸金所。雖然前海征信產品落地比芝麻信用、甚至騰訊征信都晚,但前海征信在P2P領域有望后發制人,短時間內能夠比其他兩家有更多的作為。這不僅體現在數據針對性更強這一點上,還體現在產品支持上。目前芝麻信用在與P2P的合作主要在芝麻分和反欺詐上,騰訊征信目前尚未有合作落地,但從其產品看來,主攻方向應該也是在個人信用評級和反欺詐上。

而從前海征信披露的產品結構(詳見三馬爭霸圖)看來,產品已有10款之多。所以在聯合陸金所即將推出的P2P“人民公社”平臺上,前海征信將會提供端到端的六大服務,幾乎囊括了貸前到貸后整個流程。

具體而言就是:

1、獲客方面,是指陸金所1200多萬用戶巨大穩定的流量優勢,可為P2P公司提供豐富的流量資源,包括海量的借款人用戶和大量投資端客戶,大大降低他們市場推廣和獲客成本。

2、增信服務,陸金所則會輸出風控標準、技術以及相關服務幫助P2P平臺提升風控能力,而且要求P2P平臺必須有規范的資金托管,以及擁有一種或多種保險、備付金、第三方擔保等增信措施。據了解,如果平臺有需要,也可提供這方面增信相關的模式的設計服務。

3、產品設計上, 此平臺將逐步引入并豐富貸配套產品體系,包括第三方資金托管與支付、保險或擔保等貸產品設計等,幫助P2P公司在商業模式、支付系統、營銷方法等方面完全符合互聯金融監管框架,降低其監管及合規風險。運用先進的技術及法律結構設計,通過一對多分拆等方式,迅速匹配,分散投資風險,同時降低投資門檻。

4、征信服務,是指借助陸金所風控經驗和前海征信背靠的平安集團支持數據以及信用模型來篩選、管理和服務借款人,提高P2P平臺信用評估能力以及相關的信貸服務。

5、系統平臺上,P2P開放平臺將使用專業的金融行業后臺系統,免除P2P公司開發運維的后顧之憂,有效增強安全性,同時降低運營成本。

6、催收等貸后服務方面,將借助平安集團將多年貸后管理經驗以及強大的后援體統,為合作平臺提供催收等貸后服務。

無論三馬之戰如何演進,開放的征信環境才能真正解決P2P的需求

前面說了,能率先來開展個人征信業務的機構都是有實力和基礎的,而對于P2P來說,征信最需要實打實解決的一個問題,是打破信息孤島、提高開放度。最直觀的就反應在一人多貸的問題上。若未來征信數據能打通,征信風險就會降低很多。目前看來,不管是阿里、騰訊還是平安,抑或是P2P企業自身開發的征信體系(如宜信等),甚至是傳統銀行,都面臨著數據不全、數據部分可能存在失真,不少社交或金融交易數據可以通過各類渠道修改或造假等問題。同時,彼此間信息不打通,形成有競爭關系的信息孤島,不利于征信的全面健康發展。

然而,個人征信才剛剛起步,在準確性和公正性都有待時間檢驗的當下,談到開放性,征信機構們往往態度都會比較謹慎。當被問到前海征信未來會否和其它征信機構進行有關領域的合作,“不排除這種可能性”邱寒如是說。

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